איך להגדיל את קרן הפנסיה ללא השקעה נוספת?

קרן הפנסיה היא אחד הנכסים הפיננסיים החשובים ביותר שיבטיחו לנו חיים נוחים לאחר הפרישה. ישנן דרכים שונות להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו מבלי להגדיל את ההפקדות החודשיות.

5 הדברים שכדאי לעשות

1. להפחית דמי ניהול
דמי הניהול הם אחד המרכיבים המשפיעים ביותר על גובה החיסכון הפנסיוני שלנו לטווח ארוך. הפחתה של אחוז אחד בלבד בדמי הניהול עשויה להוביל לעשרות אלפי שקלים נוספים בקרן בטווח של 30 שנה. מומלץ לפנות לקרן הפנסיה ולבקש הנחה בדמי הניהול, או לחילופין לבחון מעבר לקרן אחרת עם דמי ניהול נמוכים יותר. חשוב לזכור כי קיימת תקרה של 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות השוטפות, אך ניתן להשיג דמי ניהול נמוכים הרבה יותר.

2. לבחור מסלול השקעה מתאים לגיל
מסלול ההשקעה של הפנסיה צריך להיות מותאם לגיל ולרמת הסיכון המתאימה עבורנו. חוסכים צעירים (עד גיל 50) יכולים להרשות לעצמם להיות במסלולים אגרסיביים יותר עם אחוז גבוה יותר של מניות, מה שעשוי להניב תשואות גבוהות יותר לאורך זמן. לעומת זאת, חוסכים מבוגרים יותר צריכים לבחור במסלולים סולידיים יותר. רוב קרנות הפנסיה כיום מציעות מסלולי ברירת מחדל מותאמי גיל, אך כדאי לבדוק האם המסלול הנוכחי שלנו אכן מתאים לנו.

3. לאחד קרנות פנסיה ישנות
רבים מאיתנו החליפו מקומות עבודה במהלך הקריירה ונשארו עם מספר קרנות פנסיה קטנות. איחוד קרנות ישנות לקרן אחת מרכזית מאפשר להפחית את דמי הניהול הכוללים שאנחנו משלמים (שכן דמי ניהול נוטים להיות גבוהים יותר בקרנות קטנות), ומשפר את היכולת לנהל את החיסכון באופן יעיל. לאיחוד קרנות אפשר לפנות לחברת הפנסיה המועדפת עליכם ולבקש לבצע ניוד או להשתמש במערכת הר הכסף של משרד האוצר לאיתור חסכונות אבודים.

4. להגדיל את שיעור ההפקדה מהמעסיק
לפי החוק, מעסיק חייב להפקיד לפחות 6.5% מהשכר לפנסיה, אך ניתן לנהל משא ומתן עם המעסיק להגדלת שיעור ההפרשה. חלק מהמעסיקים מוכנים להגדיל את ההפרשה לפנסיה במקום תוספת שכר ישירה, מה שיכול להיות כדאי עבורנו בטווח הארוך. זכרו שהגדלת הפרשות המעסיק אינה כרוכה בהגדלת ההפרשה שלכם אלא בהטבה נוספת שווה כסף.

5. לנצל הטבות מס בהפקדות
אפילו אם איננו מגדילים את ההפקדה החודשית, ניתן לנצל הטבות מס שיגדילו את החיסכון. אחת האפשרויות היא הפקדה לקרן פנסיה כעצמאי (גם אם אנחנו שכירים) וקבלת זיכוי מס של עד 35% מהסכום המופקד. אפשרות נוספת היא ניצול מלוא תקרת ההפקדה המוכרת לצורך הטבות מס, שעומדת כיום על 8.5% מההכנסה החייבת מהשכר הממוצע במשק ועד פעמיים וחצי מהשכר הממוצע במשק.

5 הדברים שאסור לעשות

1. אל תזניחו מעקב אחר הקרן
אחת הטעויות הנפוצות היא "לשכוח" מהפנסיה ולא לעקוב אחר הביצועים שלה. לפחות פעם בשנה יש לבדוק את דו"ח הפנסיה השנתי, לוודא שההפקדות תקינות, לבחון את התשואות שהושגו ולהשוות אותן לממוצע בשוק, ולבדוק את דמי הניהול שאתם משלמים. חוסר מעקב עלול להוביל להפסדים משמעותיים לאורך זמן. רוב חברות הפנסיה מציעות כיום אפליקציות או אזור אישי באתר שמאפשרים מעקב קל ונוח.

2. אל תשלמו כפל ביטוחים
רבים משלמים על כיסויים ביטוחיים כפולים בקרן הפנסיה ובביטוחים פרטיים. למשל, אם יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה וגם בפוליסה פרטית, ייתכן שאתם משלמים יותר ממה שצריך. בדקו את הכיסויים הביטוחיים שיש לכם בתוך הפנסיה (נכות, שארים) ומחוצה לה, ושקלו אם יש צורך בכולם. צמצום כיסויים כפולים יפנה כסף נוסף לחיסכון.

3. אל תמשכו כספים מהקרן לפני הפרישה
משיכת כספים מוקדמת מקרן הפנסיה גורמת לנזק כפול: ראשית, המס על משיכה מוקדמת הוא גבוה (יכול להגיע ל-35%); שנית, אתם מפסידים את אפקט הריבית דריבית על הכספים שמשכתם, מה שעלול להפחית משמעותית את קרן הפנסיה העתידית שלכם. גם במצבים כלכליים קשים, נסו למצוא אלטרנטיבות אחרות לפני משיכת כספי פנסיה.

4. אל תתפתו לעבור קרן רק בגלל תשואות קצרות טווח
קרן פנסיה שהשיגה תשואות גבוהות בשנה-שנתיים האחרונות לא בהכרח תמשיך להציג ביצועים דומים בעתיד. החלטה על מעבר קרן צריכה להתבסס על שיקולים כמו דמי ניהול, שירות, תשואות ארוכות טווח (לפחות 5 שנים), ולא רק על ביצועים קצרי טווח. תשואות מהעבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד, ומעברים תכופים בין קרנות עלולים לפגוע בחיסכון ארוך הטווח.

5. אל תדחו החלטות חשובות בנושא הפנסיה
פנסיה היא השקעה ארוכת טווח, וכל שנה שחולפת ללא טיפול מתאים בקרן עלולה להשפיע משמעותית על גובה הקצבה העתידית. אל תדחו פעולות כמו הורדת דמי ניהול, איחוד קרנות, או בחירת מסלול השקעה מתאים. ההבדל בין אדם שמטפל בפנסיה שלו בגיל 30 לבין מי שמתחיל לטפל בה בגיל 45 יכול להסתכם במאות אלפי שקלים בקצבה העתידית.

🎯 לסיכום

ניהול נכון של קרן הפנסיה לא מחייב בהכרח הפקדות גבוהות יותר, אלא קבלת החלטות חכמות שימקסמו את החיסכון הקיים. על ידי הפחתת דמי ניהול, בחירת מסלול השקעה מתאים, איחוד קרנות, וניצול הטבות מס, אפשר להגדיל משמעותית את הקצבה העתידית מבלי להגדיל את ההפקדה החודשית.

👉 מצאתם טעות או אי דיוק? דווחו לנו כאן