ארכיון תגית: ריבית

הדיברות למשכנתאות

בשנים האחרונות הרחיבו הבנקים למשכנתאות את מגוון המסלולים בהם ניתן לנטול משכנתאות, ובכלל זה גם את סוגי הריביות השונות. עם זאת, עדיין ניתן לחלק את הריביות השונות לכמה קבוצות עיקריות בעלות מאפיינים דומים :

ריבית משתנה

זוהי ריבית המשתנה לפי עוגן מסוים אותו קובע הבנק. העוגן חייב להיות אובייקטיבי וכזה שיהיה ניתן לחזות באמצעותו את הריבית העתידית בהתאם לריבית הראשונית בה נלקחה המשכנתא. דוגמה לעוגן שכזה היא אג"ח מדינה מסוג גליל או עלות גיוס האשראי של הבנק (עוגן גיוסים). לאחרונה נוספו למבחר המסלולים של הריבית המשתנה גם מסלולי ריבית משתנה כל 5 או 10 שנים. היתרון העיקרי של ריבית משכנתא משתנה זה הוא שניתן למחזר את המשכנתא בנקודות השינוי מבלי לשלם עמלות גבוהות.

ריבית קבועה

זהו מסלול בו הריבית נקבעת לפי הריבית הממוצעת במשק בתחילת חיי ההלוואה והציפיות לריביות עתידיות,  ולאחר מכן אינה משתנה. לעומת זאת, הקרן עצמה עשויה להיות צמודה למדד המחירים לצרכן, ואז הריבית אותה הבנק נותן תהיה גבוהה יותר מאשר במסלול הלא צמוד.

ריבית משכנתא קבועה אמנם נותנת ללווה שקט נפשי ורמת הסיכון במסלול הלא צמוד היא נמוכה, אך תהליך מחזור המשכנתא עשוי להיות יקר דווקא כאשר נוצר הפרש ריביות משמעותי. בנוסף לכך, לפי הוראות בנק ישראל, סך החלק הקבוע במשכנתאות חדשות חייב להיות כ – 66% אחוז.

ריבית פריים

מסלול ריבית הפריים דומה למסלול הריבית המשתנה, אך הוא נקבע ישירות לפי מרווח מסוים מריבית בנק ישראל. במסלול זה ניתן למחזר את המשכנתא ללא עמלות יציאה והקרן עצמה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן. עם זאת, ריבית בנק ישראל עשויה לעלות במהירות ולכן לגרום לזינוק בגובה ההחזר החודשי.

מסלולי מט"ח

אלו הם מסלולים בהם הריבית נקבעת לפי מטבע חוץ, דולר, אירו או ין יפני כאשר הן הקרן והן הריבית צמודים לשער החליפין. זהו מסלול שיכול להיות אפקטיבי במשכנתא המורכבת ממספר מסלולים, אך במינונים גבוהים הוא עשוי להיות מסוכן מכיוון ששערי חליפין חשופים לתנודות חדות.